Vsa vprašanja in odgovori o zavarovanjih, bančništvu in elektriki na enem mestu

PRIMERJAJTE 10 dobaviteljev elektrike na varcuj24.si in privarčujte 100 EUR

Nasveti mene, finančnika svojim prijateljem glede osebnih financ

SREDA, 25. junij 2014

Kot finančniku se življenje v veliki meri vrti okrog financ. Tudi v prijateljskem krogu vsakih toliko časa pridejo na plan finance. Povsem normalno in z veseljem pomagam, če le lahko. Napovedovanje prihodnosti je seveda težko (nasmeh). Pa vseeno je potrebno imeti neko mišljenje, ki se ustvarja glede na pretekle izkušnje, glede na trenutno gospodarsko stanje, glede na osebnost posameznikov in drugo. V nadaljevanju bom podal nekaj nasvetov glede financ, ki veljajo za večino ljudi. Mojih nasvetov. Mogoče so lahko tudi del mozaika vaših financ.

Članek se osvežuje redno.

Zavarovanja

Avtomobilsko zavarovanje

Seveda se pogovor glede zavarovanj prične pri najbolj pogostih, avtomobilskih zavarovanjih. Osnovni nasvet je, da se naj primerja cena med večimi zavarovalnicami. Finančno najslabša odločitev je samo avtomatsko obnoviti zavarovanje. Precej bolj smiselno je prej pridobiti ponudbe vsaj ene ali dveh zavarovalnic z manjšim tržnim deležem (Zavarovalnica Tilia, Generali, Ergo) in potem s temi ponudbami priti do vašega zavarovalnega zastopnika. Ko vam ponudi izračun mu povejte, kaj vam ponujajo drugje. In na koncu lahko vedno zamenjate zavarovalnico. Tudi druge zavarovalnice imajo zavarovalne zastopnike. In če jih ne poznate jih boste spoznali. Če imate več zavarovanj je smiselno tudi preverite cene paketnih ponudb; na primer hiša + avtomobil. Zamenjava je najbolj enostavna in primerljiva pri obveznem avtomobilskem zavarovanju (AO in AO+). Kritje je zakonsko določeno. Vse zavarovalnice ponujajo enak produkt. Razlika je samo cena. In seveda zadovoljstvo s storitvijo. In zavarovalnice prav največ zaslužijo na obveznem avtomobilskem zavarovanju. Razlog? Vi plačate preveč. Primerjajte cene zavarovalnic.

Pojavile so se tudi nove možnosti sklepanja avtomobilskega zarovanja. Avtomobilsko zavarovanje preko spleta. In to preko novih blagovnih znamk obstoječih zavarovalnic WIZ (Adriatic Slovenica), G24 (Generali) in hi3 (Zavarovalnica Maribor). Razlog za nove ponudne preko spleta je vsekakor način življenja, ki se vse bolj postaja online. Cene? Še posebej pri obveznem avtomobilskem zavarovanju, ki je zakonsko določen enak produkt so cene lahko precej nižje. Pri kasko avtomobilskih zavarovanjih pa je potrebno paziti na več dejavnikov pri takem načinu sklepanja (odbitna franšiza,..). Razmišljanje zavarovalnic je, da ponudimo novo blagovno znamko za ljudi, ki sklepajo preko spleta. Ker so ti kupci cenovno bolj osveščeni so cene glede na ponudbe pod glavno blagovno znamko tudi precej nižje. In ker zavarovalnice nočejo znižati cene pri glavni blagovni znamki, ki prinaša največ denarja zato ponudijo novo blagovno znamko z nižjo ceno. Enak produkt, nižja cena. 

Pri kasko avtomobilskem zavarovanju pa smo Slovenci evropski rekorderji. Tako, da je prvo razmišljanje naj namenjeno a se sploh rabi kasko zavarovanje. Povprečna starost avtomobila v letu 2013 je že bila 9,1 let. 32% avtomobilov pa je starih 12 ali več let. Pri vrednosti avtomobila pod 1.500 in starejšemu avtomobilu ter seveda ob tem koliko ste pripravljeni tvegati je precej smiselno razmisliti o samo obveznem avtomobilskem zavarovanju.

Življenjsko zavarovanje

Zavarovalni zastopniki dobijo največje provizije in zavarovalnice največ zaslužijo na njih. Zaradi tega vas je precej verjetno vsaj eden ali nekaj prijateljev, ki so kar naenkrat postali zavarovalni zastopniki poklicalo, da se življenjsko zavarovanje res rabi. Življenjsko zavarovanj se res rabi v primeru, ko ste vi tisti, ki prinašate dohodek v družino, ko imate skupen kredit ali kaj podobnega. In še tukaj se večinoma rabi riziko življenjsko zavarovanje. Ki je vezano samo na življenje in ni naložbenega dela. Kombinacije naložbenega dela in življenjskega dela po mojem osebnem mnenju ne bi priporočal. Raje naložbe in zavarovanje življenja v posamičnih produktih. Razlog? Kombinacije stroškov, donosov in drugega kar mene osebno ne privlači k sklenitvi.

Nezgodno zavarovanje

So precej podcenjena pri nas. So precej poceni in v primeru, da opravljate določen poklic, se precej ukvarjate s športom in drugo je smiselno razmisliti o njih.

Zavarovanje nepremičnine (doma)

Še vedno velik del lastnikov nepremičnin nima tega zavarovanja. Odstotek zavarovanja nepremičnin naj bi se gibal okrog 60%. Jaz osebno vsakomur priporočam, da sklene in da sklene dobro zavarovanje nepremičnine. Razlog? Enostavno, v skupni vrednosti sredstev predstavlja v veliki večine primerov nepremičnina daleč največji del premoženja. Torej se je potrebno ustrezno zavarovati proti izgubi, poškodbi, naravni nesreči... In glede na spremembe klimatskih razmer, z vedno več naravnimi nesrečami je možno, da se kaj zgodi tudi nam precej velika.

Banke

Banke in kreditne kartice

Pri tem ne gre za posebej veliko znanost. V primeru, da ste komitent pri kateri od največjih bank in da uporabljate samo osnovne bančne storitve (včasih poslovalnica in bolj redno splet), zamenjajte banko. Privarčujete lahko letno vsaj okrog 100 evrov. In zamenjava banke je enostavna. Nova banka naredi skoraj vso delo. Oziroma vsaj preverite ali ima vaša banka tudi druge ponudbe paketov bančnih računov razen klasičnega transakcijskega računa. Pri določenih bančnih paketih lahko precej privarčujete. Banke z manjšim tržnim deležem nimajo poslovalnic v vseh malo večjih krajih in tudi nimajo tako razvitih novih produktov, kot je na primer mobilno bančništvo. Enako bodo banke z manjšim tržnim deležem ponudile tudi nižje letne stroške kreditnih kartic MasterCard in Visa. Razlike je tudi več kot 10 evrov pri letnih stroških za enako kartico. Če že plačujete položnice na bančnih okencih potem pri tistih bankah, ki so najcenejše - Delavska hranilnica, Hranilnica Lon, Deželna banka, Poštna banka Slovenije. 

Ni denarja za plačilo kredita

Nasvet glede tega je enostaven. Pristopite do banke preden že nekaj časa ne plačujete kredita. V današnjih časih so tudi banke razumevajoče. Trenutno je gospodarska kriza, izgubil sem službo, zmanjšali so mi plačo ali drugo pojasnilo bo dovolj tudi pri večini bank. Banka in kreditojemalec sta podpisala pogodbo. Kot pri vsaki pogodbi lahko pride do spremembe razmer in je potrebno pogodbo prilagoditi. Najbolj pomembno vprašanje je ali gre za trenutno težave ali pa je kredit + osebno finančno stanje tako težko, da ne bo mogoče izpolniti kreditne pogodbe. V primeru trenutnih težav je najpogostejša rešitev moratorij. Kar pomeni, da se en čas ne plačuje kreditnih obveznosti, to je glavnice. Obresti se pa ponavadi plačujejo. Kako verjetno je, da bo banka šla v dogovor? S pravim odnosom in pristopom je to zelo verjetno. V primeru, da so krediti enostavno previsoki je smiselno razmislit o drugih možnosti. Tudi osebni stečaj je lahko boljša rešitev kot psihološki pritisk izvršb, telefonskih klicev, pošte...

Kredit v švicarskih frankih

Ob najemanju kreditov je kar precej prijateljev in znancev poklicalo glede kredita v švicarskih frankih. Glede tega sem bilo vedno strikten, da to nima smisla in jaz tega ne bi. Razlog je enostaven. To ni kredit. To je stava na gibanje valute + kredit. In ker pri valuti kreditojemalec ni nič zavarovan (niti plače ne prejema v švicarskih frankih) je to ogromno tveganje. Na koncu se je kar nekaj prijateljev in znancev vseeno odločilo za kredit v frankih. Razlog je bil seveda matematičen. Hipotetično izračunan znesek odplačila in mesečnega obroka je bil precje nižji kot v evrih. To je preteklost. Kaj pa, če imam kredit v frankih? Od meseca septembra 2011 je bil tečaj fiksiran pri 1,2 franka za evro. 15.1.2015 je Švicarska centralna banka nenadoma in brez napovedi sprostila fiksirano razmerje. S tem časovnim obdobjem fiksiranega tečaja je Švicarska centralna banka omogočila podjetjem, da se prilagodijo in optimizirajo stroške. Potem, ko sedaj več ni fiksnega tečaja bo potekal boj za to katera valuta bo manj privlačna. Cilj obeh centralnih bank, tako Švicarske kot Evropske ni močna valuta. Tako bodo uvedene negativne obrestne mere na sredstva pri centralni banki, govor bankirjev bo v smeri šibkejše valute. Kdo bo na koncu zmagal? Območje evra je še vedno v velikih gospodarskih težavah. Posledično bo kljub veliki rasti švicarskega franka še vedno velik pritisk na podražitev švicarskega franka. In to vsaj tako dolgo dokler bodo Grčija in druge države evro območja v veliki gospodarski krizi. Dodatni komentar o težavah in možnih rešitvah kreditov v švicarskih frankih.

Finančne naložbe

A se to sploh rabi? A se to sploh splača? Glede na človeško psihologijo je iz mojih osebnih izkušenj najboljši nasvet, da se del denarja za naložbe, kar direktno odtrga od plače. Sicer velika večina ljudi vedno načrtuje finančne naložbe se pa le redko za njih tudi odloči. Če pa gre denar direktno stran za naložbe se ga ne more porabit za kaj drugega. In vedno se najde kaj drugega. Glede na strukturo stroškov in glede na primerjavo zgodovinskih donosov so najbolj primerni ETF-ji. Gre ze kotirajoče vzajemne sklade. Primerni so za večje finančne poznavalce, ker se je potrebno z njimi vsaj malce ukvarjati. Sicer pa so primerni navadni vzajemni skladi. Prednost vzajemnih skladov je, da se ni potrebno ukvarjat z njimi saj to počne nekdo drug za vas. In velika prednost je, da se lahko zamenja med različnimi podskladi; na primer iz delniškega v obvezniškega in se to ne šteje kot prodaja. Ni potrebno plačat kapitalskega dobička v primeru zamenjave med podskladi. Posamezne delnice so pa res za tiste, ki se spoznajo na finančne zadeve. Osnovno razmišljanje naj bo vsaj 10 delnic, iz različnih panog, različniih delov sveta,.. Da je dovolj razpršeno. Razpršenost naj bo osnovno vodilo pri vseh finančnih naložbah.

Varčevanje za pokojnino

A to ima smisel? A bom sploh tako dolgo živel? Odgovor na prvo je ja, na druga pa kdo pa ve. Stanje javnih financ je blago rečene katastrofalno. Demografsko stanje je gledajoč na stalno zniževanje števila delavcev na upokojence prav tako zelo zaskrbljujoče. Tako, da se lahko računa samo na minimalni del pokojnine s strani države, ki bo dovolj za preživetje. Ostalo bomo morali privarčevati sami. V trenuti gospodarski krizi so nastopile centralne banke in države. So v veliki meri stabilizirale situacijo in omogočile ponovni zagon gospodarstva. Račun za to so ogromni javni dolgovi držav. V primeru, da se gopodarska situacija ponovno poslabša in da pride do nove krize, države več ne bodo imeli dovolj denarja (kreditov) da ponovno rešijo situacijo. Tudi v primeru, da kapitalski trgi ne bodo več verjeli, da države lahko odplačajo te velike kredite bo prišlo do nove velike gospodarske krize. Kaj lahko storimo mi, kot zelo majhen in nepomemben del v tem velikem kolesju?

Depoziti

Obrestne mere na depozite se vztrajne znižujejo. Razlogov je seveda več; od tega, da je država banke dokapitalizirala in jim s tem zagotovila denar, ki jim ga sedaj ni potrebno iskati preko depozitov, da sta bili likvidirani banki, ki sta ponujali najvišje obresti, Probanka in Factor banka, do tega, da je Evropska centralna banka znižala na zasedanju v septembru 2014 ključno obrestno mero na 0,05%. Kakšne obresti se lahko pričakujejo? Kraktoročne še rahlo nižje od sedanjih (izjema določene posebne ponudbe), dolgoročne pa še precej nižje. Kako dolgo bodo nizke obrestne mere? Precej dolgo. Dokler ne bo gospodarske rasti preko 2% in inflacije pri 2%. Precej dolgo torej.

Banke in varnost denarja

Trenutno jamči država, kjer je sedež banke za vloge do 100.000 EUR. Z enotnim bančnim skladom za reševanje bank, ki naj bi stopil v veljavo 1.1.2016 bodo za stečaj banke jamčile vse države evro območja. V primeru denarnih zneskov preko 100.000 EUR je smiselno porazdeliti denar po večih bankah.  

Nakup zemlje

V primeru, da je dovolj denarnih sredstev za naložbe je ena izmed zelo zanimivih tudi nakup zemlje. Cene kmetijskih zemljišč so v zadnjih letih močne narasle. V tem primeru je kmetijsko zemljišče bolj mišljeno kot naložba. Denarni tok lahko prinaša dajanje zemlje v najem. Druga možnost je pridelava in prodaja. Domači izdelki postajajo vse bolj priljubljeni. In v primeru katerekoli krize vam zemlja vedno ostane.

Cene nepremičnin

Cene nepremičnin so v 3. četrtletju 2014 glede na enako obdobje leta 2013 padle za 5,4%. To predstavlja največji padec v EU. Glede na trenutne gospodarske podatke, razmerja med številom let najemnin, da se pokrije nakupna cena, majhnega povpraševanja, bančnega krča, vzorca iz nepremičninskih kriz v tujini in drugih dejavnikov lahko cene lahko še naprej padajo. Zelo mejna vrednost pri kateri se še splača kupit nempremičnino je 20 kratnik letnih najemnin. To razmerje kaže na uravnotožene cene, če je med 13 in 17. Če pa je kazalnik pod 10 pa kaže to na podcenjena stanovanja. Seveda je tukaj potrebno razlikovati različne regije, ter da je vedno več nepremičnin na dražbah, kjer se lahko dobijo zelo nizke cene. Nepremičninski davek bo slej ali prej uveden. Zaradi tega vsega bo lahko nakup nepremičnine ob prej omenjenih nižjih cenah prinesel stabilen donos. Tako velikih zaslužkov kot v preteklosti pa vsaj nekaj časa več ne.

Nakupovanje v trgovinah

Občasno pogovor med prijatelji nanese tudi na nakupovalne navade. Še vedno velik del prijateljev ne nakupuje v diskontnih trgovinah. V Nemčiji, ki ima trenutno najbolj močno gospodarstvo v Evropi imajo diskontne trgovine skorajda 50% tržni delež. In pri nas niti polovico tega. Obenem so Nemci poznani, da razen tega, da varčujejo zelo pazijo tudi na kvaliteto. Tako, da je možno dobiti kvaliteto ob ugodni ceni. Prav tako je delež prodaje trgovskih blagovnih znamk v klasičnih trgovinah pri nas pol manjši kot je v tujini. Trgovske blagovne znamke se mi zdijo zelo smiseln nakup. Proizvajalci morajo za položaje na policah tudi proizvajati pod blagovno znamko trgovca, obenem si to želijo ker kupci vedno bolj povprašujejo po teh proizvodih. Kvaliteta? Študije kažejo, da je v večini primerov enaka ali precej podobna. Proizvajalci nimajo dveh strojev za proizvodnjo. Lahko pa pride do določenega odstopanja v sestavinah. Vsak lahko poizkusi, da vidi ali je to dovolj kvalitetno zanj. Cenovno je precej kvalitetno.

Pojasnilo: Gre za osebna razmišljanja, ki so lahko delček v mozaiku razmišljanja drugih. Vsak se na koncu odloča zase in prevzema odgvornost za svoje odločitve. Pred konkretnimi odločitvami se je smiselno še prej posvetovati s strokovnjaki določenih področij.

 

Možnosti